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| 過払金の概要 | 目次へ |
| 借主が、何年何月何日、いくらの借入れ・返済をしたかの記録が残っていれば、過払いになっているかどうか、また、その額を計算することができる。過払金請求訴訟における証拠としても取引履歴が必要である。しかし、長年にわたって借入れと返済を続けた借主の手元にはそのような記録が残っていないことが多いので、金融業者に取引履歴の開示を求める必要がある。 しかし、金融業者は、法令上取引履歴の開示義務を定めた規定はないことなどを理由に、取引履歴の開示に応じないことも多かった。 そこで取引履歴の開示義務が認められるかについて、下級審の判断が分かれていたが、最高裁は、平成17年7月19日、貸金業者は債務者から取引履歴の開示を求められた場合、原則として取引履歴を開示すべき義務を負い、これに反して取引履歴の開示を拒絶したときは不法行為となるとの判断を示した。 この最高裁判決の後も、金融業者が古い取引履歴を廃棄したなどとして開示に応じないことも考えられるが、その場合、どのように過払金の額を計算するかは大きな問題として残っている。 過払金の充当[編集]貸金業者と借主との間の消費貸借取引においては、借主が借換えや借増しを行ったり、いったん、貸金を完済した後に再び借入れを行ったり、複数の系列の借入れを行ったりすることが多い。この場合、ある貸金の返済で発生した過払金を他の貸金債務に充当することができれば、その貸金債務に対する元本や利息を減らすことができ、返済額の減額や最終的な過払金の額の増加につながる。また、10年以上前の返済によって発生した過払金の場合、他の貸金債務に充当されないとすれば時効によって消滅してしまうのに対し、他の貸金債務に充当されるとすれば、より多くの過払金が生じることになる。このようなことから、訴訟において充当の可否をめぐって争われることが多くなってきた。 なお、借主が、民法506条1項により過払金を自働債権として、借入金を受働債権として相殺し、同条2項により遡及効を主張しても、相殺の意思表示をした時点で受働債権が弁済によって既に消滅している場合は相殺ができない。 過払金の利率も決着がついた今、過払金問題の最大の争点はこの点であろう。 基本契約がある場合[編集]最高裁判所判例事件名不当利得返還等請求事件事件番号平成20(受)4682009年（平成21年）01月22日判例集第63巻1号247頁裁判要旨継続的な金銭消費貸借取引に関する基本契約が，利息制限法所定の制限を超える利息の弁済により発生した過払金をその後に発生する新たな借入金債務に充当する旨の合意を含む場合には，上記取引により生じた過払金返還請求権の消滅時効は，特段の事情がない限り，上記取引が終了した時から進行する第一小法廷裁判長泉徳治陪席裁判官甲斐中辰夫、涌井紀夫、宮川光治、櫻井龍子意見多数意見全員一致意見なし反対意見なし参照法条民法166条1項，民法703条，利息制限法1条1項テンプレートを表示最判平成15年7月18日は、「同一の貸主と借主との間で基本契約に基づき継続的に貸付けが繰り返される金銭消費貸借取引において、借主がそのうちの一つの借入金債務につき法所定の制限を超える利息を任意に支払い、この制限超過部分を元本に充当してもなお過払金が存する場合、この過払金は、当事者間に充当に関する特約が存在するなど特段の事情のない限り、民法489条及び491条の規定に従って、弁済当時存在する他の借入金債務に充当され、当該他の借入金債務の利率が法所定の制限を超える場合には、貸主は充当されるべき元本に対する約定の期限までの利息を取得することができない」と判断し、基本契約のある場合の他の債務への過払金の充当を認めた。例外的に充当を認めない特約の存在の立証責任は貸主側にあることになろう。 しかし、この理論でいっても、弁済によって過払金が発生しても、その当時他の借入金債務が存在しなかった場合には、上記過払金は、その後に発生した新たな借入金に充当できるか問題となる。なぜなら、過払金発生時に充当すべき債務が存在しないからである。最判平成19年6月7日は、カードローンのリボルビング払い方式について、借入れが別個であっても、同一の基本契約に基づく新たな借入れがあった場合、弁済当時他の借入金債務が存在しないときでもその後に発生する新たな借入金債務に充当する旨の合意を含んでいるものとして過払金発生後の債務への充当を認めた。この場合の合意の存在は借主側に立証責任があることになろう。 この判例が出た後、時効の起算点についても問題となった。継続的な金銭消費貸借取引においては長期間に及ぶことから、時効の起算点をいつにするかによって過払金の額が大幅に異なることになる。貸金業者側は、過払金が発生した時点で、過払金を請求することができるのだからその時点から時効が進行すると主張しており、一部の下級審でこの考えをとった裁判例も存在した。この点について最判平成21年1月22日は貸金業者側の主張を退け、原則として取引終了時を時効の起算点とすると判断した。その理由として、過払金充当合意には、一般には、借主は基本契約に基づく新たな借入金債務の発生が見込まれなくなった時点、すなわち、基本契約に基づく継続的な金銭消費貸借取引が終了した時点で過払金が存在していればその返還請求権を行使することとし、それまでは過払金が発生してもその都度その返還を請求することはせず、これをそのままその後に発生する新たな借入金債務への充当の用に供するという趣旨が含まれているものとされる。そうすると、過払金充当合意を含む基本契約に基づく継続的な金銭消費貸借取引においては、同取引継続中は過払金充当合意が法律上の障害となるというべきであり、過払金返還請求権の行使を妨げるものと解するのが相当である。したがって、過払金返還請求権について上記内容と異なる合意が存在するなどの特段の事業がない限り、取引終了時を消滅時効の起算点とすると判断された。 基本契約がない場合[編集]これに対し、過払金に対する利息の利率を5%と判断した前記最判平成19年2月13日は、同時に、基本契約のない金銭消費貸借取引（第1貸付け）において生じた過払金（第1貸付け過払金）が、その後にされた別の契約による金銭消費貸借取引（第2貸付け）に充当されるかについて、次のように判示した。すなわち、基本契約を締結していたのと同様の貸付けが繰り返されており、第1貸付け時に第2貸付けが想定されていたとか、別途充当に関する特約があるなど特段の事情がない限り、第1貸付け過払金は、第1貸付けに係る債務の各弁済が第2貸付けの前にされたものであるか否かにかかわらず、第2貸付けに係る貸金債務には充当されないとした。 つまり、借入限度を定めた基本契約においては、完済後もしばらくの間は事後の借入れが予定されており、借主が再度融資を受けたとしてもお互いそのつもりだろうが、基本契約がない場合は、貸主も借主も通常そんなことは考えていないだろうから、貸主と借主の間で再度の融資の予定や充当する合意を窺わせるような事情がなければ充当されないということである。そして、そのような特段の事情の立証は借主側に課されていることになろう。 そのような特段の事情が認められない場合、過払金は金銭消費取引ごとに計算される（充当されない）ことになり、貸主は元本に利息制限法所定の利率をかけた利息を受領できるから、過払金は減少することになる。 最判平成19年7月19日は、基本契約は存在しなかったが継続的に借換え・切替えが行われて新債務への充当の合意があったとされた事例で、1回だけ「完済」がなされ契約が途切れていたが、その間が3か月であった事例であり、返済と新たな借入れの期間が密着しているとして1個の連続した貸付取引であると評価することができるとし、新たな借入れについての債務に過払金を充当できる合意があるとして、充当を認めた。この判決で、基本契約がない場合でも1個の連続した貸付取引があるとすれば、充当が認められることが明らかにされたといえよう。 さらに、この判決の基準をより具体化する最高裁判決が平成20年1月18日に出された。この事例は、基本契約は存在したが1回断絶し新たな基本契約を締結した事例である。本件では新債務への充当の合意の要件として2つの基本契約が事実上1個の連続した貸付取引と評価できるかが問題となった。 同一の貸主と借主との間で継続的に貸付けとその弁済が繰り返されることを予定した基本契約が締結され、この基本契約に基づく取引に係る債務の各弁済金のうち制限超過部分を元本に充当すると過払金が発生するに至ったが、過払金が発生することとなった弁済がされた時点においては両者の間に他の債務が存在せず、その後に、両者の間で改めて金銭消費貸借に係る基本契約が締結され、この基本契約に基づく取引に係る債務が発生した場合には、第1の基本契約に基づく取引により発生した過払金を新たな借入金債務に充当する旨の合意が存在するなど特段の事情がない限り、第1の基本契約に基づく取引に係る過払金は、第2の基本契約に基づく取引に係る債務には充当されないと解するのが相当であるとしている。 そして、上記合意が存在するかは、第1の基本契約に基づく貸付け及び弁済が反復継続して行われた期間の長さや、これに基づく最終の弁済から第2の基本契約に基づく最初の貸付けまでの期間、第1の基本契約についての契約書の返還の有無、借入れなどに際し、使用されるカードが発行されている場合にはその失効手続の有無、第1の基本契約に基づく最終の弁済から第2の基本契約が締結されるまでの間における貸主と借主との接触の状況、第2の基本契約が締結されるに至る経緯、第1と第2の各基本契約における利率等の契約条件の異同などの事情を考慮して、第1の基本契約に基づく債務が完済されてもこれが終了せず、第1の基本契約に基づく取引と第2の基本契約に基づく取引とが事実上1個の連続した貸付取引であると評価することができる場合には上記合意が存在するものとされ、第1の基本契約に基づき発生した過払い金を元本への充当が認められるとしている。 この事例では、第1の基本契約と第2の基本契約の間に3年の空白があり、利率等に若干の違いがあるとして、直ちに事実上1個の連続した貸付取引とみることはできないとして、原審に差し戻している。 このように、充当に関し事実上1個の連続した貸付取引とみるかどうかは個別に判断するとの最高裁の判断であり、この点をめぐり時効の問題も絡んで争われることが予想される。 なお、利息制限法は、暴利を禁止し、借主の保護を図る強行法規であるから、その適用に関しては形式的な貸付額を基準とすべきではなく、貸主が実質的に拠出したといえる金額を基準に適用すべきとの考え方がある。たとえば、古い過払金と新しい貸付金の相互の充当を認めなければ、過払金と貸付金が両立することになるが、この場合、法律上、貸主が実質的に拠出しているといえる金額は貸付金から過払金を引いた金額であるから、利息制限法の適用に際しても、その額を基準として制限利率で計算した金額が徴収できる上限であり、形式的な貸付額を基準として利息を計算することは実質的にみて利息制限法を潜脱することになり、許されないとの考え方である。 この見解に立てば、貸付額から過払金を引いた額に対する18%の利息以上の利息を徴収することはできなくなるため、充当についてどう解釈しても、結果として、過払金の額は変わらなくなる。 過払金と税[編集]自治体が税金の徴収目的で消費者金融に対し過払金の返還を求める訴訟を起こすケースがある。こうした訴訟は、神奈川県、静岡市、兵庫県芦屋市、山口県下関市など30以上の自治体で起こされている。このうち、芦屋市が、市税を滞納している男性がプロミスに返済した過払金について、同市が滞納者に代わって同社に返還を求めて西宮簡裁に訴えた訴訟で、同簡裁は2008年6月10日に同市の主張を認め、過払金約31万円を同市に支払うよう命じる判決を言い渡した。税徴収目的での過払金の返還を命じる判決はこの判決が初のケースとなる。 また、その反面、悪意の受益として、5%の利息を付して返還金を利得した者のその利得自体が課税対象になるかどうかといった問題も散見される。 その他[編集]過払金返還訴訟は、原告1人につき1件しか提起できないよう定められているが、2016年に、過払金返還を相談された司法書士が、2人の弁護士に同一の内容の訴訟の手続を依頼し、同じ訴訟を別々の弁護士を通じて起こしていたことが判明している。また、うち1人の弁護士は、原告と一度も話し合わないまま訴状を提出していることも明らかになっている。 |
| 事件名 | 過払金等請求事件 |
| 事件番号 | 平成16(受)965 |
| 判例集 | 第59巻6号1783頁 |
| 裁判長 | 濱田邦夫 |
●目次「過払金」マスコミの報道「過払金」２ちゃんねるニュース 「過払金」の解説 「過払金」関連する書籍 |
| マスコミの報道 | 目次へ |
●過払い金に関するトピックス：朝日新聞デジタル |
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| 債務者が利息制限法を超えて払っていた金利は「過払い金」となり、貸金業者から取り戻す動きが急増した。訴訟に発展するケースも多く、09年に東京地裁で受理した過払い金の返還請求訴訟は、前年の倍近い約2万件に上るとみられ、民事訴訟全体の約4割を ... |
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●アディーレ、業務停止2か月…着手金広告巡り : 社会 : 読売新聞（YOMIURI ... |
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| 過払い金返還請求の着手金を「1か月間無料」とうたった広告などを5年近く掲載し続けたのは景品表示法違反（有利誤認）に当たるとして、東京弁護士会は11日、弁護士法人「アディーレ法律事務所」（東京）を業務停止2か月、元代表の【社会】 |
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●過払い金返還請求 - 西日本新聞 |
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| 利息制限法の上限（年利15～20％）を上回る利息で借金をした人が、払いすぎた利息（過払い金）を貸金業者に返還させること。貸金業者は従来、同法の上... |
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●アディーレ業務停止 県内でも影響 県弁護士会「無料相談など早急に ... |
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| 継続中の訴訟や過払い金返還交渉の対応ができなくなるため、県弁護士からは顧客に影響が広がることを懸念する声 ... 県弁護士会の「リーガルサービスセンター委員長」を務める高野泰夫弁護士は「アディーレは過払い金だけでなく、残業代 ... |
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●東京新聞:アディーレ 2カ月業務停止 東京弁護士会処分「事実と違う宣伝 ... |
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| 東京弁護士会は十一日、事実と異なる宣伝を繰り返したとして、過払い金返還訴訟を多く手掛ける弁護士法人「アディーレ法律事務所」を業務停止二カ月、元代表の石丸幸人（ゆきと）弁護士（45）を業務停止三カ月の懲戒処分とした。期間中は ... |
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●上毛新聞ニュース：【全国ニュース】アディーレ業務停止2カ月 事実と異なる ... |
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| 東京弁護士会は11日、事実と異なる宣伝を繰り返したとして、過払い金返還訴訟を多く手掛ける弁護士法人「アディーレ法律事務所」を業務停止2カ月、元代表の石丸幸人弁護士（45）を業務停止3カ月の懲戒処分とした。期間中は本店と ... |
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| 「過払金」２ちゃんねるニュース | 目次へ |
●過払い金 |
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| テレビCMでもおなじみの大手法律事務所が、業務停止に陥る事態となった――。東京弁護士会は11日、アディーレ法律事務所を業務停止2カ月、元代表の石丸幸人弁護士を業務停止3カ月の処分にすると発表した。債務整理・過払い金返還 ... |
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●【社会】過払い金請求で指針超す報酬…扱い首位の司法書士法人「新宿 ... |
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| 貸金業者に払いすぎた利息(過払い金)の請求業務で最大手の司法書士法人「新宿事務所」(東京都)が、 日本司法書士会連合会(日司連)が2011年に決めた報酬指針から逸脱し、多めに報酬をとっていたことが分かった。指針に法的拘束力は ... |
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●【社会】過払い金請求で指針超す報酬 扱い首位の司法書士法人 |
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| 貸金業者に払いすぎた利息(過払い金)の請求業務で最大手の司法書士法人「新宿事務所」(東京都)が、日本司法書士会連合会(日司連)が2011年に決めた報酬指針から逸脱し、多めに報酬をとっていたことが分かった。指針に法的拘束力は ... |
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●【話題】“過払い金”は総額10兆円! 過払い金が発生していても、気付いてい ... |
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| チワワブームの火付け役となったテレビCMで有名な大手消費者金融は、450名もの従業員を削減すると発表した。経営再建中の同社だが、なぜこんな苦境に立たされているのか。「それは、利用者から取り過ぎた利息、いわゆる過払い金が ... |
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●【過払い金】アディーレの宣伝に「懲戒審査を」。3弁護士会が議決 |
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| 過払い金返還の請求を多く手がける「アディーレ法律事務所」(本店・東京)が、不適切な宣伝をしたとして消費者庁から景品表示法違反で措置命令を受けた問題で、東京弁護士会など三つの弁護士会が、同事務所や所属弁護士について「懲戒 ... |
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●【社会】返還過払い金、弁護士らの着服横行か 中には依頼すら受けずに ... |
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| 借金をした人が貸金業者に払いすぎた利息を取り戻す「過払い金返還請求」をめぐり、過払い金が返還されたにもかかわらず、弁護士や司法書士が依頼者に渡しておらず、着服が疑われるケースが2012年以降、九州など全国で少なくとも45 ... |
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●【社会】過払い金請求の広告などをしてた広告代理店と元社長 1億3000万 ... |
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| 過払い金請求の広告などで売り上げを伸ばした広告代理店とその元社長が約5億2200万円の所得を隠し、約1億3500万円を脱税したなどとして、東京地検特捜部に在宅起訴されました。東京・渋谷区の広告代理店「DSC」と元社長の児嶋勝 ... |
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●【消費者金融】アコム、プロミス赤字に 過払い金返還膨らむ 2011年3月期 ... |
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| 業界2位のプロミスも前期の145億円の黒字から900億円台の赤字に転落する見込みだ。借り手が払いすぎた利息(過払い金)の返還費用が膨らんだため。昨年9月に経営破綻した武富士が、広告などで過払い金の返還請求を呼び掛けたため、 ... |
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●【社会】過払い金返金の時効あおるCM「違反ではないが…」紛らわしい表現 ... |
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| 過払い金の返金期限迫る。最高裁で過払い金が認められて来年で10年。10年経つと過払い金は時効で消滅」。最近、こうした広告やCMが目立つ。ただ法律上、最高裁判決から10年を経過しても過払い金すべてが時効になるわけではない。 |
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●【過払い金】「今だけ無料」は不当表示 アディーレ法律事務所を処分 |
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| 過払い金返還請求の着手金を「今だけ」無料や割引にすると期間限定のキャンペーンのように繰り返し宣伝し、実際は5年近く続けていたのは景品表示法違反(有利誤認)に当たるとして、消費者庁は16日、弁護士法人アディーレ法律事務所( ... |
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●【金融】消費者金融から、過払い金返還ビジネスへの転業で“荒稼ぎ”…脱税 ... |
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| 国税のメスが入った武富士OBたち派手なテレビCMなどで、“荒稼ぎ”が予想された過払い金返還ビジネスに、東京国税局のメスが入った。東京国税局は、2月末までに、過払い金返還訴訟を手がける弁護士や司法書士の広告を請け負い、 ... |
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●【裁判】「武富士」過払い金返還訴訟、借り手側の請求を棄却 |
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| 経営破綻した消費者金融大手「武富士」から過払い金が返還されなかったとして、借り手約400人が創業家側に総額10億円余りの損害賠償を求めた訴訟の判決で東京地裁(松井英隆裁判長)は14日、請求を棄却した。被告は、創業者の故武井 ... |
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| 「過払金」関連する書籍 | 目次へ |
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最新版 債務整理[過払い訴訟・任意整理・特定調停・個人再生・自己破産]の手続きと申請書式 I 過払い金請求と訴訟引き直し計算( 13 ページ)の結果、過払い金があることが判明したら、金融業者に対して過払い金の返還請求書を送付しましょう。請求書の書式に決まりはありませんが、契約者の住所や氏名、過払い金額、返還請求の意思、対応がない ...【書籍紹介】過払い訴訟から任意整理、特定調停、個人再生、自己破産までの債務整理法を1冊に集約。債務整理のあらゆるニーズに応える1冊。 .... 続きを読む |
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社長、サービス残業代請求問題はこう解決しましょう! ―訴訟のリスクを回避し、会社を良くする処方箋 過払い金請求は、画一的な作業であるため、専門家本人が作業しなくとも補助を行う職員でも書類作成ができるそうです。そのため大量処理が可能で、一部の専門家は過払い金請求により、事務所規模を大きくできたと思われます。年間市場規模では、 1 兆円を ...【書籍紹介】経営者の意識改革で 利潤の上がる構造をつくる! 指示のない勝手な残業=人件費の垂れ流し .... 続きを読む |
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すぐに役立つ事業破産・民事再生のしくみと手続き 三訂版 "【78 ページの記述】"^訴えは誰を相手にどこの裁判所に起こすのかいうまでもなく、過払金返還請求訴訟は、自分の過払い金が発生している消費者金融業者を被告として提起します。複数の消費者金融業者について過払い金が発生している場合、ひとつの訴状で、複数の業者に ...【書籍紹介】急増する法的倒産。最新の社会情勢や法改正に対応した決定版。 ●会社を再建すべきか清算すべきかの判断基準を知りたい人に最適 ●各種倒産制度のメリット・デメリットを解説 ●特定調停・任意整理の上手な活用法をアドバイス ●負債5000万円までの事業者のする個人民事再生手続きがわかる ●自己破産の申立手続きと申請書類を掲載 .... 続きを読む |
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すぐに役立つ裁判・訴訟のしくみと手続き 三訂版 "【207 ページの記述】"は、借入時の契約書や金融業者が開示した取引経過の書類、引き直し計算の書類、場合によっては、過払い金返還請求書の写しなどを資料として添付します。過払金返還請求訴訟は、自分の過払い金が発生している消費者金融業者を被告として提起します。【書籍紹介】簡易裁判所での訴訟、医療訴訟、過払い金訴訟、裁判員制度など、最新の法改正に基づき内容をさらに充実。 .... 続きを読む |
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開業医・医療法人…すべてのドクターのための税務調査対策パーフェクト・マニュアル "【6 ページの記述】"重。s 量士家も視的に'^^〝過払い金返還言目求ビジネスへの重点調査で士業も標的に弁護士や司法書士に対して税務調査が重点的に実施されたことを新聞報道で知りましたが、どのような理由からですか?囚社会的なう主目や関心の高い業種は標的にされ ...【書籍紹介】「先生、税務調査を甘くみていませんか?!」税務調査の勘どころ、これだけはやってはいけないポイントを完全網羅。多くのドクターの税務調査対応実績をもつ医療専門税理士が教える、クリニックの実態に即した税務調査対策の決定版。 .... 続きを読む |
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重要事項&用語 図解 トラブル解決に役立つ 最新 民事訴訟・執行・保全 基本法律用語辞典 Case 3 過払い金の返還を求める⇒過払い金返還訴訟たとえば、消費者金融から借金をして返済を続けている間に、利息制限法に従って計算し直すと、すでに完済していてさらに過払いになっていたというケースにおいて、借主が貸主に対して、払い過ぎた金額の ...【書籍紹介】「難しい」「なじみにくい」「わかりにくい」訴訟に勝ち、権利を勝ち取るために必要な法律や制度の全体像と知っておきたい法律用語が短時間でわかる! 紛争解決に必携の書! 本書の特徴 【第1部】:見開き構成で民事訴訟、執行、保全制度の理解に必要な基本40項目を平易に解説 【第2部】:これだけは知っておきたい! 実務上重要な約680用語を厳選収録。 ●本書で取り扱うおもな分野● 民事 .... 続きを読む |
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| 「過払金」の解説(wikipedia) | 目次へ |
